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原标题：“惠民保”关键在惠民

近日，深圳“惠民保”正式上线，作为重疾险升级版，深圳“惠民保”将实现四大升级。同日，2023年度沪惠保投保窗口正式开启，保费维持129元/人不变，保额最高310万元。今年以来，“惠民保”持续扩容，不少地区上线新产品。同时，大部分地区“惠民保”已经走过至少一个承保周期并进行了迭代升级。

“惠民保”是我国推动普惠保险发展的一个典型代表，是由商保公司经营，向客户提供高保额、低保费、承保条件友好的惠民产品，具有“低门槛、低保费、宽保障、高保额”特征，在投保门槛上设置了较低限制，对被保险人的年龄和职业不作要求，为许多不满足百万医疗保险和其他健康保险承保条件的投保人提供了一种新的健康险选择，也填补了社会健康保障制度的缺口。

“惠民保”作为我国商业医疗保险的一种重要形式，自诞生以来就颇受消费者欢迎。截至2022年12月1日，29个省级行政区共推出263款“惠民保”产品，总参保人次已达2.98亿，成为我国多层次医疗保障体系中不可忽视的健康风险管理金融工具。巨大的社会需求、制度设计中的普惠性、物美价廉的产品共同构成了“惠民保”发展的主要动力。

但是，快速发展的“惠民保”在实践中还存在一定的缺陷。一些地方政府对“惠民保”产品定位不清晰，与市场配合不成熟，覆盖率不高；有些推出“惠民保”的城市投保率较低，保障力度不足；有的“惠民保”产品利润水平低下，存在理赔障碍，投保人获得感不足等。如有的地方“惠民保”规定年度内免赔额为2万元，即2万元以下免赔。有人算了一笔账：社会医疗保险能够报销纳入医保支付费用的70%左右，“惠民保”能够报销的是社保报销70%后剩余的30%那部分，这部分如果没有达到2万元，也不予报销或赔付。只有投保者一年内医疗费用达到6.67万元，医保报销70%即4.6万元后剩下2万元，才达到“惠民保”的赔付起点。低于这个数字，“惠民保”不予赔付，而高于这个点，则按照超过2万元的部分进行报销赔付。当然，实际中各地赔付的标准不一样，但超额部分仍然是按照一定比例报销或赔付。

“惠民保”关键要惠民。根据估算，目前我国大部分地区的“惠民保”赔付率不足50%，这有些不符合惠民的初衷，“惠民保”作为一种保险产品，这项意在造福百姓，有意给当前社会医疗保险作补充的险种，应更为普惠一些。各地政府部门、保险机构应充分发挥普惠性商业医疗保险的积极功能， 在产品本身的科学性和可持续性上多下功夫，通过降低免赔额、扩大报销范围、提高报销比例等方式，让更多消费者享受到实实在在的益处。同时，保险公司要建立成本控制机制，通过降低经营成本，提高投资收益水平，做好社会大众的健康风险管理来保证利润来源，规范相关经营行为，提升服务质量，强化行业的诚信建设，让“惠民保”的产品保障切实做到可持续、惠民。

把“惠民保”好事办好。健全多层次社会保障体系是“十四五”规划的重要目标之一，虽然目前“惠民保”项目仍在摸索中前进，但“惠民保”要恪守“惠民”原则，充分发挥制度普惠功能，不断完善发展，有效发挥商业健康保险作用，满足人民群众多层次多样化的医疗保障需求，更好地为消费者服务，给人们带来更多实惠。（潘铎印）